液体活检技术：对保险业的影响如何？

提到肿瘤的活检，大家首先会想到手术切除或细针穿刺技术等有创检查，虽然这些方法是癌症诊断的“金标准”，但仍无法满足所有患者的需求。比如一旦肿瘤生长位置较深，无法直接穿刺活检或处于癌症早期时，这些活检技术往往显得“力不从心”。

多年来，研究人员一直在试图找出更好的方法来查明一个人是否患有癌症，并在最容易治愈的时候尽早发现癌症。在肿瘤检测技术发展的大背景下，液体活检技术（Liquid Biopsy）脱颖而出。

作为癌症体外诊断的一个新方法，液体活组织检查是在血液或尿液等样本中，通过检测血液中游离的癌症相关物质，来进行诊断的一种方法。也就是说仅需要通过抽血或留存尿液样本即可进行检测。

液体活检的主要检测物质有：

• 循环肿瘤细胞（circulating tumor cells，CTCs）

• 循环肿瘤DNA碎片（circulating tumor DNA）

• 外泌体（肿瘤细胞分泌的一些物质）

液体活检有很多优点，比如能通过非侵入性的取样来降低活检造成的身体损伤，或在癌症极早期（此时CT或超声可能无法检测出来）时，发现癌症存在的事实，也可以用于观测肿瘤治愈后的复发情况。

但是由于检测的体液量有限，同时在活检技术本身也存在一些局限性：

• 不同的样本量会影响灵敏度；

• 当循环肿瘤DNA的释放量较少时，会造成假阴性；

• 技术缺陷——不是所有的癌症DNA分子靶点都可以检测。

尽管存在这些局限性，但医学界对这项技术非常看好，目前美国FDA（食品和药物管理局）已批准两项液体检测技术，用于监测肺癌患者的癌症复发情况。当然，随着医学检验技术的不断进步，更多癌症及分子检测技术将用于检测中。

关于这些担心，行业内的创新产品开发已经提供了各种形式的解决方案，例如在初发癌症后，一旦复发或再次患癌，将会得到多次赔付（癌症多重给付）。

这些新的产品结构需要突破癌症发病假设的研究，产品的设计和定价的重要考量之一是评估患癌后无复发生存期（即一个患癌的人在癌症复发之前生存的时间跨度）是否能与癌症总生存期同时改善。

癌症的总生存率改善，主要是由于肿瘤的早期诊断和先进的治疗方案。我们都期待这些技术能够一同改善癌症的无复发生存率，然而，如果将液体活检技术用于对肿瘤的复发检测，那么理论上可能会缩短无复发生存时间，这也就意味着随后的理赔将更早发生。

就目前来说，液体活检技术最有希望的是被广泛用于检测癌症复发领域。

随着这项技术的普及，复发可以比常规方法更快更早地被检测到。所以至少在一段时间内，无复发生存时间在统计学上会减少。如果我们开发的产品涉及到癌症复发的多次给付，那么就需要同时考虑，特别是如果后续可索赔事件之间的等待时间更短。

可以说，我们还不知道这项技术将对提前给付保险产品和癌症保险产品带来什么样的影响，但我们所知道的是，这项技术正在迅速发展，液体活检无疑是未来我们需要密切关注的医学创新之一。