好人生科技：聚焦风控，以 “全量承保”推动健康险市场

2020年新冠疫情的爆发给大部分行业都带来了巨大影响，保险行业也不例外，多家保险公司在2020上半年的业绩都出现了同比下滑。而与之形成鲜明对比的，则是疫情期间健康险市场的迅速发展。据银保监会数据显示，2020年，健康险业务原保费收入8172.7亿元，同比增加1106.7亿元，增长15.7%，增速高于寿险、产险、意外险等大类险种。

好人生（上海）健康科技有限公司（以下简称“好人生科技”）CEO章智云在接受采访时表示：“健康险稳健发展之下，一些问题也正日渐浮现，包括风控能力不足、产品高度同质化、与健康险相配套的服务生态体系有待进一步完善等等，这些问题或许可通过保险科技的发展得以解决。”

章智云在加入好人生集团前，曾任多家世界500强企业运营部门高级管理职位。凭借好人生科技在保险科技领域的不断创新突破以及自身对保险行业的深刻洞察，章智云在2018年登上了福布斯“2018中国商界25位潜力女性”榜单。

据了解，成立于2014的好人生科技创新运用“三引擎”（人工智能+大数据+健康管理）的数字科技能力和专业健康险业务能力，驱动健康险价值链升级，为保险公司和互联网平台提供了从产品定制、数字风控、两核智化、到系统健康管理等健康险科技服务闭环。

其2019年年底上线的健保云2.0，首创“全量承保”产品运营模式，成为人工智能保险科技中率先能实现超大覆盖面的创新技术，获得过半数保险机构、保险行业信息化平台、保险行业要素交易平台、知名互联网平台、卫健大数据平台等权威机构签约认可与深入合作。

大众健康意识的提升，也逐渐带动了国内健康险市场的发展。2011-2019年期间，中国健康险原保费收入从692亿元快速增长到7066亿元，年复合增长率高达34%。但整体行业风控无力、信息孤岛两大主要痛点阻碍了健康险行业的更高速发展，打通保险行业和健康医疗大数据的需求一直都很迫切。

此外，大众早期对健康险的认知和定位等同与理财产品，产品本身的健康保障属性反而处于“保费”、“理赔”等属性的遮蔽之下，几乎只提供出险理赔服务，而没有配套的健康管理服务。这一现象也导至部分健康人群在购买健康险后由于没有享受到“赔付”而放弃续保，续保的用户中“非健康”人群的比例越来越高，赔付率也随之升高。

风控，对保险行业的重要性不言而喻。传统风控阶段，保险公司多依靠人工审核和经验判断来进行核保和核赔，不仅效率不高，而且容易出现错漏，对于投保用户通常会采取“一刀切”的模式。长期以来的寿险经营思维，导至很大一部分保险公司在经营健康险业务时，采取的也是粗放型模式，而粗放型的产品在当下已经难以满足投保人的健康服务需求，更难以实现健康险的精准风控。

章智云提到，“随着中国老龄化人口结构改变、医疗费用支出增加、慢病比重不断加大以及健康意识不断提升，老百姓对于健康险的需求也在不断增加。而作为中国多层次健康保障体系的部署领域，政策亦在支持商业健康险的发展。”

基于健康险的不断发展以及市场对保险科技的需求，2013年，好人生集团与美国第一医疗机构——Mayo Clinic妙佑医疗国际达成战略合作，从Mayo Clinic妙佑医疗国际全面引进10800种疾病鉴别诊断决策树。在此之前，好人生的风控体系只有疾病管理和健康促进，而Mayo Clinic妙佑医疗国际为其搭建的正是关键的管理式医疗。至此，好人生集团的三大风控体系拼图已经完整，好人生科技也在2014年正式应运而生。

十年磨一剑，随着智能风控技术的普及，好人生科技于2019年对健保云系统进行了升级迭代，并推出了创新产品模式，将风控点融入每一个运营环节，同时协同“大数据+人工智能+健康管理”三大引擎的持续进化能力，致力于实现对有投保意愿的用户“全量承保”。

据了解，好人生科技的“全量承保”包含人工智能“健康风险诊断”、“健康风险处方”、“优选健康服务”、“健康风控杠杆”四大引擎，能够生成用户真实健康和医疗风险画像，打造个性化的健康风险管理方案。基于“万人多面”的产品设计和定价方式，无论是健康人群还是非健康人群，都可以获得定制化的产品，得到更适合自己的健康管理服务，让自身的健康获得保障。同时赋能保险机构实现超大覆盖面的场景化、无拒保的海量承保，健康险业务也能管住风险、放量发展。

为保障风险诊断精度，好人生科技自建有数百万条健康医疗、健康保险语料映射库；数百万条目健康医疗预料字典目录；数千万条目保险产品标签库等，实现了健康大数据在保险行业中的智能应用，基于亿万量级医疗大数据库以及数据处理能力，支撑健康险产品精细化运营，更精准地进行产品分类开发，摒弃“理财化”粗放型模式，完成定制化的创新健康险产品研发，最终实现对有投保意愿的用户“全量承保”。有效提升了保险公司风控能力，为保险公司产品优化、差异化定价、精准化营销提供了助力。

值得关注的是，好人生科技通过不断强化的人工智能大数据技术壁垒，已开始铸造起“科技”护城河，致力于为保险公司提供整包式健康险风控服务，实现集需方干预、支付方风控与供方评价于一体的风控模式，具体包括：

1、保险运营风控：核保风控、理赔风控；

2、创新健康险产品研发；

3、基本医保风控；

4、健康险科技整包方案。

技术层面，好人生科技也将加快AI及大数据技术的迭代和优化，持续深化基于本土大数据的机器学习和模型训练。同时通过结合健康保险科技风控能力，实现商保、医保的整合和风控，为整个保险行业赋能。

关于未来的发展，章智云表示：接下来好人生科技将持续以行业性基础设施地位和领先的保险科技促进数据资源和健康保险经营机构在上海的加速集聚，形成以“技术输出”带动“资源汇集”的良性循环——立足上海，辐射全国。