盘点国外商业医保创新企业

国外的医疗保险体系中，有四种模式最具代表性：德国的社会保险模式、加拿大的全民保险模式、美国的商业保险模式以及新加坡的储蓄保险模式。

美国是唯一没有建立全民医疗保障制度的发达国家，实行以自由医疗保险为主、按市场法则经营的、以盈利为目的的制度，多数美国人的通过购买商业医保来获得医保。

美国国会预算办公室给出的统计数字表明：2016年美国3.24亿人口，有1亿2千6百万人口享受不同的政府医保项目；3千万人口左右没有任何医保，其余约1亿7千万美国民众（包括奥巴马医改受惠者）则是不同商业医保公司的受保者。

此外，在医疗照顾（Medicare）和 医疗辅助（Medicaid）项目中，也有相当一部分受保者和服务也是以合同的形式承包给不同的商业医保公司的。

在美国，商业医保公司占到国内生产总值的14%，全球最高，在2017年发布的《Fortune财富》美国上市公司500强排行榜上，8家商业医保公司上榜，同时有6家是前100。因此，美国的商业医保公司也经常被认为是美国天文数字医疗服务开支的罪魁祸首而饱受职责，但事实上是，美国商业医保将至少80-85%的医保费用在支付患者医疗服务和质量改善上，纯利润率也是合理甚至偏低的。

大型商业医保公司利润率（来源：2017美国《财富500》及公司官网）

另外，美国的商业医疗保险公司大多都有自己管辖的医院，有助于维持保险市场的公平竞争，保险公司能集中管理并控制医疗服务和医疗成本，在一定程度上也使得保险公司与医院之间的利益相挂钩，以此约束医院的道德风险，进而实现医疗资源的最优配置和各方利益的最佳平衡。

除了这些大型的上市公司以及诸如凯撒集团和加州蓝盾公司这样的非营利性商业医保公司之外，还有不少的创业型公司，其本身也许并不一定提供医疗保险服务，但是凭借创新的技术或者商业模式，为患者精准匹配合适的医保方案或者医保公司，在医疗保险行业中同样实现了迅速的发展。

Oscar Health

Oscar无疑是近年来在医疗保险领域最受关注的创业公司了，它成立于2013年，在2015年发展迅速，开拓了除纽约之外的加州、新泽西、德克萨斯等州的业务，同时也将用户数量从4万人增加到了14.5万人，年收入7.5亿美元。

Oscar利用精美的网站和APP设计等友好界面、提供健康奖励计划、提供免费可穿戴设备等各种方法，不但吸引了大量的年轻用户，而且极大改善了用户体验，重塑保险和用户之间的情感关系，提升用户满意度。此外，Oscar直接与医生进行合作，帮助他们更好地了解自己的病人。

2016年2月，Oscar完成了新一轮由富达国际领投的4亿美元PE融资，估值高达27亿美元。

Clover Health

Clover Health是一家位于美国旧金山的健康险初创企业，主营业务是为65岁以上的老年人提供健康保险，成立于2014年，如今已经迅速成为行业内的新晋“独角兽”。

针对慢病患者人群医保控费这一难点性问题，Clover Health选择通过数据分析技术来对慢病患者用户进行健康管理，以达到控制医疗费用支出的目的，并且在几年的发展中验证了其技术的有效性。

因此，自成立以来，Clover Health的会员数量就从开始的几千人迅速增长到了2017年的2.5万多人，公司也在2017年实现了营收2.75亿美元。

除了有医疗照顾项目固有的医院费用、医生随访和药物的覆盖范围之外，Clover Health还提供许多免费的额外服务，包括常规视力、牙科和听力保健等。

2016年5月，Clover Health获得了由Alphabetqixia的投资机构GV和其他资方共同投资的1.3亿美元D轮融资，投后估值12亿美元，成为了新晋的独角兽，也是全球金融科技领域融资规模最高的3家健康险公司之一。

在此之前，Clover Health还经历了多轮融资，总融资额高达4.25亿美元。

Stride Health

Stride Health同样是一家位于旧金山的健康保险公司，不同的是，Stride Health所面向的客户是自由职业者和其他独立经营的人，主营业务为提供医疗保险计划推荐，并帮助客户预测字符医疗费用、降低处方药的费用，以及理解复杂的保险索赔过程。

根据麦肯锡的数据，自由职业者和个体户这一群体占到了劳动年龄人口的30%，且不属于传统医保覆盖范围的人群，奥巴马政府颁布的平价医疗法（ACA）为医保公司打开了这部分目标人群的保险市场。

Stride Health研发的算法能将客户的私人数据与政府存档信息进行对比，并据此为用户推荐相应的医保计划，用户可以根据给出的方案清楚了解自己的看病成本，从而自主选择满意的方案。

到目前为止，Stride Health共获得了3890万美元的融资，其中最新一轮为2017年8月由F-Prime Capital领投，现有投资者Venrock和New Enterprise Associates和新投资者Portag3 Ventures跟投的2350万美元B轮融资。

Zipari

Zipari是一家总部位于美国纽约的医疗保险初创企业，成立于2014年，主营业务是为保险公司提供预测分析服务以及一套名为InsureCX解决方案的规则引擎，以改善目标公司的用户体验计划。

Zipari认为目前保险公司并没有真正通过与消费者交流和沟通来改善用户体验，80%的健康险公司都拥有这样的用户体验计划，但是缺乏相应的技术来支持。他们开发的解决方案可以引入不同来源的用户信息，基于Salesforce Sales Cloud技术，预先构建了用户服务工作流程，以提供预测分析服务和规则引擎。

目前，Zipari已经进行了两轮融资，其中最新一轮A轮融资获得了700万美元。

除以上这些公司之外， Bright Health、Health IQ 、Wellthie、League、Picwell、HoneyInsured、Anorak、Ladder等同样是医疗健康保险领域的初创玩家，他们服务的客户群体也各有不同